Handla inte med ögonen eller plånboken

När jag handlar, vare sig det är livsmedel, hygienartiklar, kläder, elektronik eller vad som hest, så försöker jag alltid att handla med hjärnan. Nu för tiden är jag ganska snål, men jag kostar alltid på mig saker – om det är värt pengarna. Den största faktorn är vad det är man handlar.

Det är lätt att handla med ögonen för att man ser en fin etikett i hyllan, en snygg tjej i TV-reklamen eller en snygg färg på produkten. Det ger dock ingen valuta för pengarna. Det går även att handla för statusens skull, genom att köpa dyrare produkter bara för att visa att man kan. Det ger ingen valuta för den som inte är fåfäng (läs: osäker).

Handla vettigt

För mig är det viktigare att göra vettiga köp. Men hur vet man vad som är vettigt? Det beror som sagt på vad det är man handlar. Om man exempelvis köper diskmedel så behöver man bara svara på en enda fråga: blir disken ren? Den billigaste produkten som får disken ren är ett vettigt köp. När man köper livsmedel så kan det dock bli klurigare.

Tomatsås (eller krossade tomater) är ett bra exempel. Hur stor skillnad är det på den billigaste sorten och den dyraste? Vad beror prisskillnaden på? Är det skillnad på näringsinnehållet? Kvaliteten på råvarorna? Sockerhalten? Smaken? Jag tycker att sorterna som enbart innehåller tomater är märkbart godare – och dessutom nyttigare – så jag betalar gärna lite extra för dem.

Nyligen skulle jag köpa aioli på burk och märkte att det var en (relativt) stor skillnad på priset mellan de två sorter som fanns i min lokala butik. Jag undrade varför och undersökte genast. Det visade sig att den dyrare sorten endast innehöll solrosolja, ägg, vitlök, citronjuice och kaliumsorbat som konserveringsmedel.

Den billigare sorten hade dock massvis av ingredienser, vissa konstigare än andra. Det fanns soja, en blandning av oljor och allt möjligt skumt där i. En riktig aioli ska naturligtvis vara gjort på olivolja (och i vissa regioner med dijonsenap), men jag tycker att den förstnämnda sorten är ”bra nog” för en butiksgjord produkt.

Tänk efter först

När man köper kläder, en ny grill, en ny bil eller rent av ett nytt hus så ska man inte heller bara titta på priset. Den billigaste grillen är sällan den bästa. Om du, som jag, använder den hela sommaren, varje år, så vill du även att den ska hålla i många år framöver. Köp kvalitetsprodukter där det gör skillnad – speciellt där det gör skillnad för dig.

Brukar du inte grilla så ofta så kanske en billig klotgrill från Biltema duger. Den tar upp mindre plats och är tillräckligt hållbar. Kläder som liknar varandra och är av exakt samma kvalitet kan ibland skilja sig enormt i pris, bara för att det är ett visst märke eller i en viss butik. Jag brukar som sagt kosta på mig ibland, men bara om jag får en kvalitetsprodukt i utbyte.

Kort sagt: när du köper en flaska vin, är det viktigaste att det smaker bra eller att du blir full? 😉

Sverige är ett av världens mest socialistiska länder, så det finns många bidrag, ersättningar och förmåner man kan ta del av. Det är allas gemensamma skattepengar (inklusive dina) som betalar för alla dessa bidrag och många anser att man inte ska ta del av dem om det inte är absolut nödvändigt.

Staten (Försäkringskassan) har dock ganska hårda krav på de flesta av bidragen, så om du kvalificerar behöver du förmodligen pengarna. Många av dem är helt automatiska, så som tandvårdsbidraget du får varje år. Du kan se alla ersättningar och bidrag hos Försäkringskassan, men här under kommer jag att gå igenom de två viktigaste:

Barnbidrag och adoptionsbidrag

Du känner säkert redan till dessa, men det är ändå värt att nämna dem. Om du har barn som är yngre än 16 år och du bor i Sverige så får du barnbidrag. Det är 1 250 kronor i månaden per barn, plus ett flerbarnstillägg som ökar exponentiellt ju fler barn ni du har (som är under 16 år gamla). Hur stort flerbarnstillägget beror på hur många barn du har, men går från 150 kr (för två barn) hela vägen upp till 4 240 kronor. Du behöver inte ansöka om barnbidrag, det betalas ut automatiskt.

Läs mer info hos Försäkringskassan.

Adoptionsbidrag kan du få om du adopterar ett barn från utlandet och barnet är under 10 år vid adoptionstillfället. Du får 75 000 kr i adoptionsbidrag per barn, helt skattefritt. När adoptionen har godkänts och du har skickat in medgivandet om adoption så får du även det vanliga barnbidraget varje månad, från och med månaden efter barnet är i din vård.

Bostadsbidrag

Om du kan få bostadsbidrag eller inte beror på flera faktorer, men främst handlar det om hur mycket (eller lite) pengar du tjänar. Därtill beräknas hur många ni är i hushållet, din ålder, hur många barn (under 18 år) som bor med dig, hur stor boytan är och vad hyran är. Använd Kassakollen för att se om du kan få bostadsbidrag, samt hur mycket du kan få. Du ska inkludera alla inkomster, vare sig det är din lön, kapitalinkomster, stipendier eller studiebidrag.

Ändrad beräkning av skatteavdrag

Alla som kan bör göra en skattejämkning, vilket kort sagt innebär att du gör ett lägre eller högre avdrag för skatt än vad som framgår av skattetabellen. Det är viktigt att jämka skatten vare sig du betalar för mycket eller för lite i skatt, eftersom du antingen får behålla mer pengar eller så slipper du betala kvarskatt, beroende på vilken sida du står på.

Det kan vara möjligt att jämka skatten om du exempelvis har mer än en arbetsgivare, om din inkomst varierar under årets gång, om du har höga kostnader för resor till/från jobbet, om du har sidoinkomster utan skatteavdrag eller om du har höga räntekostnader.

Varför ska jag skattejämka?

Om du betalar för mycket i skatt så sitter pengarna låsta hos skatteverket tills du får återbäringen. Det är bättre att ha dem i ett sparkonto eller investerade, eftersom du i så fall kan få ränta eller avkastning på pengarna.

Om du betalar för lite i skatt så kommer du istället att få betala restskatten när återbäringen kommer. Det är ingen trevlig överraskning att få en ”räkning” från skatteverket. Även om du redan har gjort skattejämkning så kan det vara värt att dubbelkolla, eftersom räntor och inkomster kan ändras under årets gång.

Ansök om skattejämkning online eller via blankett

Logga in på skatteverket med BankID, eller använd blanketten SKV 4302 (ändring av preliminär A-skatt).

Få mer pengar med minskade utgifter

Att få mer pengar över handlar minst lika mycket om att minska minuskolumnen som att öka pluskolumnen i budgeten. De flesta hushållen får mer pengar över genom att minska utgifterna än genom att öka inkomsterna. Det är lättare, snabbare och kräver ingen extra ansträngning, endast disciplin. Vissa av mina spartips är kanske självklara, men det betyder inte att du redan följer dem. Det här är några av sakerna jag gjorde för att ta mig ur skuldträsket, så förhoppningsvis kan du göra samma sak.

El, telefon, försäkringar och andra återkommande betalningar

Jämför försäkringar/elpriser och välj det elavtal som passar dig/ditt hushåll bäst. Gör detsamma för andra avtal, t.ex mobilabonnemanget och ha aldrig mer än ett abonnemang. Återförhandla avtalen, exempelvis en gång om året. Säg att ett annat bolag har bättre erbjudanden, eftersom företagen inte vill tappa existerande kunder. Betala alltid dina räkningar, fakturor och avier i tid. Amortera så mycket som möjligt för att betala av lånen snabbare och minska räntekostnaden.

Begränsa vad du kan göra dig av med

Ett av mina bästa spartips är att använda två bankkonton. Om du har ett sparkonto och ett vanligt konto så kan du ha majoriteten av pengarna på sparkontot, som inte är direkt kopplat till något betalkort. I nödfall kan du föra över pengar via mobilbanken, men till vardagen ser du till att bara ha så mycket pengar som du faktiskt behöver på betalkontot.

Shopping

Sluta med shoppingrundorna. Du har tillräckligt med kläder (gissar jag). När du väl behöver något så går du och köper det, men inget annat. När du handlar mat så storhandlar du efter en lista. Genom att köpa storpack blir styckpriset billigare och du slipper handla lika ofta.

Det är väldigt skönt att alltid ha allt man behöver hemma. Passa på att köpa fler när det är rea, men undvik att köpa för stora mängder färskvaror som du slänger i slutändan. Planera veckan, gör inköpslistor och håll dig till dem.

När du måste köpa nya dyra saker, så som bilar, vitvaror eller elektronik, spara ihop hela beloppet istället för att köpa på avbetalning och köp helst begagnat om det går. Köp kvalitetsprylar och ta hand om dem, så slipper du köpa nya saker lika ofta. Det kostar mer i stunden, men du sparar i längden.

Minska eller eliminera småutgifterna

Brukar du köpa en kaffe på väg till jobbet? Kanske en chokladbit på vägen hem? I snitt har vi ungefär 225 arbetsdagar per år, så det räcker med en daglig kostnad på 23 kronor för att komma upp i över 5 000 kronor per år. Drick morgonkaffet hemma istället, eller ta med en termos. Undvik impulsköp i största allmänhet.

Har du en massa TV-kanaler du inte tittar på, eller prenumerationer på tidningar du inte läser? Avsluta och säg upp dem omedelbart. Om du spenderar mycket tid framför TV:n kanske du kan nöja dig med EN streamingtjänst?

Använd bilen mindre och gå eller cykla mer. Det är bra för både plånboken och hälsan, vilket i sin tur leder till färre hälsorelaterade utgifter i längden. Du behöver inte sluta helt, men dra ner på onödiga njutvaror som godis, alkohol och tobak.

Om du, som jag, gillar dator- och TV-spel så kan du spara mycket pengar på att köpa färre spel. Välj ut ett bättre spel än flera som ”verkar ok” och spela igenom hela spelet istället för att ge upp halvvägs. Det kanske låter dumt, men det fungerade för mig.

Skippa restauranger, hel-/halvfabrikat och laga egen mat. Ta med resterna som matlåda till jobbet. Frys in det som inte äts upp på en gång, men se till att det äts upp till slut. Stäng helt av alla prylar som inte används, dra ur sladden om de används sällan. Använd vattenkokare för att koka upp vatten. Kolla upp om du kan få jämkning av skatten och/eller bostadsbidrag.

Om du följer alla, eller åtminstone de flesta av spartipsen så kommer du att ha mycket mer pengar över. Dessutom lär du skona miljön! Win-win.

Om problem och negativt med snabblån

Att ta ett SMS-lån kan verka som en bra idé när man behöver pengar snabbt. Det är ju bara att skicka ett par meddelanden och fylla i en ansökan, så kan man få pengar på ett kick. Eller? Jag som har varit skuldsatt är allt för medveten om fällorna man kan falla i med höga räntor, för många utstående krediter/utgifter och ”snabba lösningar” på problemen… De brukar leda till fler problem istället för att lösa dem.

Så kallade SMS-lån brukar lova mycket och om man betalar dem i tid behöver de inte vara förödande. Det är dock inte värt risken (eller den extra kostnaden) om man inte är absolut desperat efter pengarna. De lovar ofta bland annat att:

• Vara lätta att ansöka om och få godkända
• Ge direkt utbetalning
• Du får dem utan kreditupplysning från UC
• Du kan låna med betalningsanmärkning
• Du kan låna om du är arbetslös / utan inkomst
• Du kan låna om du är student / lever på CSN
• De har låga räntor

Huruvida det stämmer eller inte vet du inte förrän du har skickat din ansökan. De oseriösa företagen som lovar mycket vill bara en sak: att ta dina pengar. De vill att du ska missa betalningar, eftersom det sätter dig i större skuld till dem. De kan lägga på förseningsavgifter och andra kostnader på din existerande skuld. Tack och lov är det inte lika illa nu som det var för ett par år sedan.

Nu för tiden är bolagen skyldiga att ange den effektiva räntan istället för den nominella räntan. Effektiv ränta innefattar alla kostnader för lånet, inklusive räntan, avgifter och påslag. Tänk på att den är beräknad utifrån att du betalar dina räkningar i tid, så förseningsavgifter kan t.ex fortfarande läggas på.

Om du inte kan betala av lånet i tid så erbjuds du ofta en förlängning i utbyte mot en förlängningsavgift. Det är helt enkelt en blåsning, de försöker lura dig på mer pengar. Det är ett sätt att öka den effektiva räntan med en enorm procentsats efter att du redan har godkänt de ursprungliga villkoren.

Så vad gör man om man har betalningsanmärkningar, är arbetslös, saknar inkomst eller har för många kreditupplysningar hos UC? Det korta svaret är att inte låna mer. Det går inte att klättra ur en grop genom att gräva djupare. Om du ska ta ett sådant lån så måste det finnas en väldigt bra anledning, men ärligt talat bör du ha besparingar till sådana allvarliga konsekvenser.

Om du redan har flera utstående lån och krediter så bör du samla dem till ett enda. Efter det är det lättare att börja fylla igen hålet utan att gräva sig djupare. Det mest effektiva sättet att få mer pengar är inte att tjäna dem, utan att spendera mindre genom att minska/kapa utgifter. Lycka till!